L’assurance multirisque habitation est-elle obligatoire ? Quelles sont ses garanties ? Que prend-t-elle en charge ? Comment choisir la plus adaptée à ses besoins ?
L’assurance multirisque habitation (MRH) est obligatoire pour tout occupant d’un logement, qu’il soit propriétaire ou locataire. Il s’agit d’un produit proposé par toutes les compagnies d’assurances à des prix (et des prestations) variables.
Qu’est-ce qu’une assurance MRH ?
L’acronyme MRH signifie Multirisque habitation. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un contrat d’assurance qui couvre tous les risques de sinistres liés à l’habitat. Le contrat propose de multiples garanties destinées à protéger l’habitat et le mobilier des occupants d’un logement.
Plusieurs éléments entrent dans le champ du contrat d’assurances MRH :
- Les bâtiments du logement ainsi que leurs aménagements ou installations : l’appartement, la maison, la cave, le grenier, l’abri de jardin, etc.
- Le mobilier du logement, c’est-à-dire les meubles et objets personnels de l’assuré, de sa famille et tout résidant présents au moment du sinistre,
- Les biens à usage professionnel, c’est à dire tout ce qui est équipement professionnel (notamment l’ordinateur et ses périphériques), matériel, outils, instruments, machines, etc.
Quels sont les dommages couverts par l’assurance MRH ?
Le contrat d’assurances MRH prend en charge les dommages suivants :
- La garantie incendie-explosion est une garantie de base qui prend en compte tout dommage matériel consécutif à un incendie, une explosion, une implosion, un effet de la foudre et aux dégâts provoqués par l’intervention sur l’incendie.
- La garantie dégâts des eaux intervient à l’occasion de fuites, d’infiltrations, de canalisations défaillantes. Elle indemnise les conséquences directes du dégât des eaux mais par les réparations.
- La garantie vol s’applique à la suite de vols ou de tentatives de vol commis par effractions. Elle indemnise les objets volés, détériorés ou abîmés. Les circonstances précises de ces vols doivent être mentionnées sur le contrat.
- La garantie vandalisme couvre en complément de la garantie vol les dommages subis à la suite d’actes de vandalisme. Les circonstances de ces actes répondent aux mêmes critères que ceux de la garantie vol.
- La garantie bris de glace assure les dommages subis par les vitrages et les fenêtres, ainsi que le verre du mobilier et les glaces.
- La garantie catastrophes naturelles est une garantie obligatoire qui assure une indemnité à l’assuré en cas de dommages subis dans le cadre d’événements exceptionnels (tempête, inondation, séisme, incendie de forêt, température extrême, sécheresse, éruption volcanique…). L’état de catastrophe naturelle est décrété par un arrêté interministériel qui détermine les zones géographiques concernées et les dates de la catastrophe en tant que telle (hors causes et conséquences).
- La garantie tempête et autres événements climatiques est comparable à la garantie catastrophe naturelle, sauf que les événements ne sont pas officiellement considérés comme une catastrophe naturelle. Elle couvre les dégâts relatifs aux tempêtes, cyclones, ouragans ainsi que les effets de la grêle et du poids de la neige sur les toitures.
- La garantie catastrophes technologiques couvre les risques consécutifs à un accident industriel majeur. Comme pour les catastrophes naturelles, c’est le gouvernement qui décrète l’état de catastrophe technologique par arrêté interministériel.
- La garantie attentats et actes de terrorisme couvre les biens de l’assuré endommagés par une action violente et délibérée. La garantie ne prend pas en compte les dommages corporels des victimes, qui sont prises en charge par le FGTI, Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d’autres infractions.
Au-delà de ces garanties de base, obligatoires, l’assurance MRH peut proposer des garanties supplémentaires, qui restent malgré tout facultatives :
- La garantie émeutes et mouvements populaires n’est pas obligatoire dans le cadre des contrats d’assurance multirisques. Elles peuvent être incluses ou proposées en complément. Si l’assurance ne prend pas en charge, les victimes peuvent se tourner vers la CIVI, commission d’indemnisation des victimes d’infraction.
- La garantie dommages ménagers peut être une garantie supplémentaire qui couvre les dommages relatifs à des dégâts provoqués par des plaques de cuisson, fer à repasser et tout objet présentant des risques de brûlure.
- La garantie dommages électriques est une garantie optionnelle qui couvre les dommages provoqués par les installations électriques et les appareils électroménagers.
Quelles sont les responsabilités que couvre l’assurance MRH ?
La responsabilité civile comprend deux types de responsabilités : la responsabilité délictuelle qui couvre une personne de ses actes à l’égard d’un tiers, alors que la responsabilité contractuelle concerne les devoirs et obligations de deux personnes liées par contrat, notamment le locataire et son bailleur.
Le locataire s’assure des vices de construction, des défauts d’entretien et des troubles de jouissance, et le bailleur des risques d’impayés et des troubles de voisinage ou autres. Le locataire doit obligatoirement souscrire une assurance MRH quand il loue un logement. Le propriétaire doit au minimum s’assurer d’une responsabilité civile si le logement qu’il loue est en copropriété.
Les assurances multirisques habitations proposent également des garanties comme la protection juridique qui prend en charge certains frais de procédure et fournit également du conseil en cas de litige. L’assistance à domicile quant à elle propose de prendre en charge différents services comme les gardes d’enfants, les gardes d’animaux, les transports en lieux de soins, etc.
Comment choisir la meilleure assurance multirisques habitation ?
C’est bien entendu dans le détail des garanties que l’on juge de la qualité et de pertinence du contrat d’assurance proposé par une compagnie. Nous recommandons de voir avec votre assureur tous les points décrits dans ce texte. Il ne faut pas hésiter en outre à faire fonctionner la concurrence, tant pour avoir les meilleures garanties que les meilleurs tarifs.
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