Quelle est la différence entre assurance PNO et MRH ?
L’assurance propriétaire non-occupant (PNO) se distingue des assurances multirisques habitation classiques (MRH) par le fait qu’elle assure le logement d’un propriétaire même si celui-ci n’y réside pas.
Afin de protéger son logement, tout résident se doit de souscrire à une assurance habitation obligatoire. Les locataires contractent généralement une assurance avec le minimum de garanties. Les propriétaires en revanche se doivent de souscrire des assurances plus complètes pour leurs logements, qu’il s’agisse de celui dans lequel ils résident ou de ceux qu’ils louent à des locataires ou qui sont en situation de vacance.
L’assurance MRH, multirisque habitation
L’assurance MRH désigne l’assurance multirisque habitation qui est proposée aux occupants d’un logement, qu’ils soient locataire ou propriétaire. Elle regroupe plusieurs garanties et couvre le logement contre les risques d’incendie, de dégâts des eaux et de catastrophe naturelle.
L’assurance multirisque habitation prend en charge les bâtiments impactés qui appartiennent à l’assuré : le logement, les dépendances et le mobilier. L’assurance MRH peut également couvrir les bâtiments professionnels et donc prendre en charge les biens à usage professionnel (meubles, outils, machines…) ainsi que les effets personnels des employés.
La souscription à une assurance MRH offre comme garanties de base :
- La garantie incendie-explosion (à laquelle l’assureur peut ajouter une garantie “dommages ménagers” pour les accidents domestiques, en appliquant une franchise),
- La garantie dégâts des eaux,
- La garantie vol (qui comprend la couverture des biens détruits ou abîmés à la suite d’une introduction par effraction) à laquelle est associée la garantie vandalisme,
- La garantie bris de glace,
- La garantie catastrophes naturelles (dès lors que celle-ci est déclarée par un arrêté interministériel et publiée comme telle au Journal officiel),
- La garantie tempête et autres événements climatiques (ouragans, cyclones…). A cette garantie s’ajoute la garantie grêle (qui couvre également les dégâts provoqués par la neige et la glace),
- La garantie des catastrophes technologiques (dès lors que celles-ci sont déclarées par un arrêté interministériel et publiées comme telle au Journal officiel),
- L’assurance des actes de terrorisme ou d’attentats (les dommages corporels sont pris en charge par le fonds de garantie FGTI),
- L’assurance des émeutes et mouvements populaires (garantie facultative).
L’assurance multirisques habitation assure au contractant sa responsabilité civile afin qu’il soit en mesure de rembourser l’ensemble des dommages dont il serait à l’origine. L’assureur peut également ajouter au contrat la protection juridique de l’assurée ainsi que l’assistance à domicile dans certains cas.
L’assurance PNO, propriétaire non-occupant
L’assurance PNO est une assurance proposée aux propriétaires de logements dont ils ne sont pas les occupants. Il peut s’agir de résidences secondaires, de logements en location, de logements vacants, de logements occupés par un tiers à titre gratuit, mais également de locaux loués pour un usage commercial ou professionnel.
Cette assurance est souscrite afin de couvrir tout éventuel sinistre comme l’incendie, le dégât des eaux, les catastrophes naturelles, etc. Elle permet au logement ou au local de rester couvert en toutes circonstances, y compris lorsque l’assurance habitation obligatoire du locataire (ou celle du syndic pour les copropriétés) ne prendraient pas en charge certaines garanties. L’assurance PNO prend en charge les dommages aux biens, les frais liés au sinistre et la responsabilité civile. Elle peut également inclure la protection juridique.
Contrairement à l’assurance habitation que doit souscrire le locataire, l’assurance PNO n’est pas obligatoire. Il est toutefois conseillé d’y souscrire en cas de sinistre pendant la période où le logement est inoccupé, mais aussi au cas où l’assurance du locataire est insuffisante pour couvrir tous les risques.
Toutefois, l’article 9-1 de la loi ALUR de 2015 a rendu obligatoire l’assurance PNO pour les copropriétaires qu’ils soient occupants ou non du logement dont ils ont la propriété. L’obligation porte surtout sur la responsabilité civile de chaque propriétaire en cas de sinistre. Elle concerne également les locaux commerciaux.
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Quelle différence entre assurance MRH et assurance PNO ?
La principale différence entre une assurance multirisque habitation classique et une assurance propriétaire non-occupante est que cette dernière couvre essentiellement les logements et locaux que le propriétaire n’occupe pas, soit comme logement, soit comme lieu de travail. L’assurance MRH concerne seulement le logement où vit l’assuré.
L’assurance PNO couvre moins de risques que l’assurance MRH. C’est la raison pour laquelle, à logement comparable, elle est également moins chère.